Арина Покровская
юристы и психологи: компетентная помощь
Запишитесь на консультацию

Споры со страховой организацией по возмещению ущерба, причиненного ДТП

Мы все живем в городе, где движение - это неотъемлемая часть нашей жизни. Особенно это касается транспортной составляющей - нам важно вовремя добраться на встречу, на работу, по делам. 

  • Но бывают непредвиденные случаи, когда наши планы резко останавливает какое-либо дорожно-транспортное происшествие. И если это случается с нашим автомобилем, то влечет не только массу незапланированных действий, которые необходимо совершить сразу после аварии, но и множество событий, связанных с последствиями аварии. 

В этой статье я хочу рассмотреть случаи, когда вы не являетесь виновником ДТП, но в результате происшествия вашему автомобилю был причинен вред. 

  • Как профессиональный юрист, я расскажу с позиций законодательства, каким образом вам строить отношения со страховой организацией, в которой ваш автомобиль застрахован по ОСАГО. 

Ни для кого не секрет, что в очень редких случаях страховая организация готова выплатить владельцу автомобиля полную стоимость ущерба. На какие только хитрости не идут компании, чтобы минимизировать сумму выплаты. 

Оттого и становится обидно владельцу автомобиля, ежегодно выплачивающему страховые взносы, что при наступлении того самого страхового случая, о котором написано в договоре ОСАГО, он не получает обещанного. 

  • Но хочу вас ободрить - не нужно опускать руки, когда страховая организация ведет себя не так, как указано в правилах страхования, и занижает сумму выплаты. 

Да, потребуется время. Возможно ради того, чтобы автомобиль быстрее был на ходу, вам придется потратить собственные средства. Но взыскать со страховой организации полную стоимость восстановительного ремонта - вполне осуществимая задача! 

Чаще всего это решается в судебном порядке, но я рекомендую начинать с претензионного порядка. При грамотно составленной претензии с указанием на нормы закона и верный расчет суммы выплаты, велика вероятность, что страховая организация прислушается к вашим доводам и сделает добровольную выплату. 

Если же этого не произойдет, то можно обратиться в суд по месту нахождения страховщика с исковым заявлением о взыскании стоимости восстановительного ремонта. 

Юристы правозащитного центра «Покров» готовы помочь вам в написании претензии и искового заявления. Однако до начала претензионно - искового порядка, вам необходимо собрать ряд документов и подготовиться. 

  • Начнем по порядку. Зачастую, оказавшись с разбитым автомобилем, автовладелец первым делом идет восстанавливать его, пропуская предусмотренные законом сроки для подачи заявления страховщику и проведения экспертизы автомобиля на предмет оценки стоимости восстановительного ремонта. 

Поэтому важно составить план действий, в котором непременно предусмотреть все «подводные камни», которые каким либо образом могут помешать в получении страховой выплаты.

ПЛАН:

1.Обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по ДТП. 

Согласно пункта 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 г. N 263 (далее - Правила ОСАГО) заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии и заявления о страховой выплате должны быть вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия.

Обязательно запишите себе номер дела, который присвоит страховая организация при приеме вашего заявления, и сделайте ксерокопию этого обращения.

2.Далее внимательно смотрим за поведением страховщика в течение 5-ти рабочих дней с даты получения вашего заявления о страховой выплате.

Согласно пункта 45 Правил ОСАГО страховщик обязан в этот срок произвести осмотр поврежденного автомобиля и (или)  организовать его независимую экспертизу (оценку) путем выдачи направления на экспертизу (оценку).  Чаще всего страховщик просто назначает день для осмотра автомобиля без проведения экспертизы. 

Это не противоречит закону, но дает не полную информацию о повреждениях автомобиля. 

Во время осмотра автомобиля Вам необходимо также сделать фото (с указанием даты), внимательно проверить, как страховщик составляет акт осмотра, чтобы в нем было максимально подробно описаны все повреждения.

3.Получить у страховщика копию акта осмотра автомобиля, желательно сразу после его осмотра.

Если сразу не выдали на руки - получить в офисе страховой организации по письменному заявлению. Все заявления обязательно необходимо копировать, на копиях ставить отметку о получении страховой организацией. Это понадобится вам в будущем для подготовки  иска в суд.

4.Проведение независимой экспертизы.

Многие автовладельцы откладывают этот вопрос на случай, если страховая организация выплатит слишком малую часть страхового возмещения, и уже после выплаты проводят экспертизу за свой счет. Мотивируют это тем, что нет необходимости преждевременно нести расходы на работу эксперта. 

Однако в соответствии с п. 5 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 (далее - ФЗ Об ОСАГО), стоимость независимой экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования, то есть вы можете взыскать эту сумму, потраченную на экспертизу, со страховой организации. 

Соглашусь, что экспертизу можно провести и после выплаты, даже если к этому моменту уже произведен ремонт автомобиля - эксперт может провести исследование по фотографиям на дату ДТП. 

  • Однако хочу вам напомнить об одном очень значимом праве, которое предоставлено автовладельцу  пунктом 4 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО, пунктом 46 Правил ОСАГО: 

«Если страховщик в течение 5-ти рабочих дней не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. 

При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы». 

Как я указывала выше – чаще всего страховщик проводит лишь осмотр, в этом случае очевидно, что экспертизу придется проводить вам.

В этом случае на основании пункта 61 Правил ОСАГО страховщик не вправе отказать вам в приеме заключения эксперта о размере ущерба и стоимости восстановительного ремонта, обязан приобщить его к материалам дела. 

Пунктом 70 Правил ОСАГО установлен срок для принятия решения о страховой выплате: «в течение 30 дней с даты получения заявления страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему». 

И если вы подаете полученное самостоятельно заключение эксперта в пределах этого срока, то  в соответствии с пунктом 46 Правил ОСАГО при решении вопроса о размере страховой выплаты страховщик должен использовать результаты этой независимой экспертизы.

  • В этом и состоит разница со случаем, если экспертизу вы проводите в более поздние сроки (например, после выплаты).

Тогда страховщик примет заключение эксперта, но не обязан им руководствоваться, в случае же подачи в течение 30 дней - обязан принять эти суммы как те суммы, подлежащие выплате (с учетом общей страховой суммы, предусмотренной законом, с учетом количества потерпевших). Обращаю ваше внимание - 30-тидневный срок считается календарными днями.

5.Анализ расчета стоимости восстановительного ремонта.

Зачастую страховщик вообще не выдает на руки калькуляцию, лишь указывает общую сумму к выплате в акте о страховом случае. Вы вправе запросить калькуляцию.

В соответствии с п.п. «б» п. 63 Правил ОСАГО, размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). 

Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Согласно п. 64 Правил ОСАГО, в расходы по восстановлению поврежденного имущества включаются расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту. 

  • Итак, при проверке расчета страхового возмещения важно обратить внимание - тот ли регион принят в расчете, средние ли цены приняты в расчете, не занижен ли процент износа деталей и узлов, учтена ли стоимость подрядных работ на восстановление (бывает, что оценивают лишь стоимость, например, поврежденного бампера, подлежащего замене, но не суммируют к этому стоимость работ по демонтажу старого бампера, замене и покраске нового бампера). 

При этом в соответствии с п.2.2 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО не может начисляться износ свыше 80 процентов стоимости комплектующих деталей.

Ну и, конечно же, страховая сумма имеет конечный предел, предусмотренный законом - в соответствии со статьей 7 ФЗ Об ОСАГО, пунктом 10 Правил ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: 

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.

То есть, если в ДТП было несколько потерпевших, то общая сумма 160000 рублей распределяется между всеми. 

Вы можете и не узнать, сколько выплачено остальным участникам ДТП, если лично не знакомы с ними, но позаботиться о том, чтобы ваша часть из этих 160 тысяч рублей была максимально приближена к стоимости восстановительного ремонта, вы можете заблаговременно.

6.Получение у страховщика акта о страховом случае.

Как я указала ранее, размер страховой выплаты вы можете увидеть в акте о страховом случае. 

Однако страховщик не выдает его самостоятельно, а лишь по письменному требованию. 

Это требование вы можете подать как до самой выплаты, так и после (с целью разобраться в логике ее расчета). 

Акт составляется в срок 30 дней с момента подачи вами заявления. Согласно пункта 71 Правил ОСАГО копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 дней с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае). 

7.Оспаривание размера страховой выплаты.

Чаще всего этот вопрос встает после выплаты вам страховщиком суммы ущерба. 

Претензию Вы можете подать и до выплаты, в неоспариваемой сумме страховщик все равно будет обязан выплатить ту сумму, которую указал в акте. 

А вот о реальной стоимости восстановительного ремонта в этом случае у вас возникнет спор. 

Его разрешение осуществляется в претензионном или исковом порядке. 

На данном этапе вам понадобится квалифицированная помощь юриста, и специалисты ПЦ «Покров» готовы в любое время проконсультировать вас и составить необходимые документы. 

  • Если к моменту возникновения такого спора вы уже восстановили свой автомобиль за счет собственных средств, чеки и договоры подряда, подтверждающие ваши расходы - также помогут в этом деле доказать вашу правоту, понесенные издержки и тот факт, что выплаченная страховщиком денежная сумма является заниженной и недостаточна для восстановительного ремонта автомобиля. 

Помните, что стоимость работы юристов над подготовкой дела к суду также можно возместить за счет нарушителя ваших прав.

Кириченова Людмила, юрист правозащитного центра «Покров»©

Март 2014 г.